个人消费贷款贴息政策有哪些？个人消费贷款贴息延长至2026年底

1月20日，财政部、中国人民银行、金融监管总局发布关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知。

（一）政策内容

关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知

财金〔2026〕1号

各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局），新疆生产建设兵团财政局，中国人民银行上海总部及各省、自治区、直辖市、计划单列市分行，金融监管总局各监管局，有关金融机构：

为深入贯彻落实中央经济工作会议精神，加力提振消费、扩大内需，持续降低居民个人消费信贷成本，提升居民消费意愿，现就有关事项通知如下：

一、支持消费金融创新。支持经办机构创新消费信贷产品，强化与线下商超、线上平台的协同联动，构建更多金融支持消费新场景，扩大个人消费贷款贴息政策惠及范围，形成惠民生、促消费合力。着力提升商品消费及文旅、餐饮、赛事、康养、托育等服务消费的覆盖面和活跃度，强化信贷保障支持，提升消费贴息政策的普惠性与可得性。

二、延长政策期限。将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底。调整后，个人消费贷款财政贴息政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日。居民在上述期限内发生的符合条件的消费可按规定享受贴息。政策到期后，将根据实施效果视情研究延长政策期限等。

三、扩大支持范围。将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。

四、拓展贴息领域。取消《财政部 中国人民银行 金融监管总局关于印发<个人消费贷款财政贴息政策实施方案>的通知》（财金〔2025〕80号）中关于消费领域的限制。调整后，居民在政策实施期内使用经办机构个人消费贷款进行的各领域消费，以及新发生的信用卡账单分期，由经办机构识别其真实性、合规性后，可按规定享受贴息。

五、提高贴息标准。取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求。维持每名借款人在一家经办机构可享受累计消费贴息上限每年3000元的要求不变。

六、增加经办机构。各省级财政部门会同当地相关部门制定属地个人消费贷款贴息政策，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，扩大政策覆盖面。中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

七、强化资金保障。贴息资金拨付采取“预拨+清算”方式。经办机构省级机构于2026年1月31日前向属地省级财政部门报送政策实施期内的贴息资金需求申请；经办机构无省级分支机构的，由总部向注册地省级财政部门报送相关申请材料。各省级财政部门对辖内经办机构政策实施期内贴息资金需求进行核对、汇总后，于2026年2月28日前向财政部报送贴息资金需求申请。财政部于2026年一季度向各省级财政部门按一定比例预拨贴息资金，并于政策实施期满后按规定开展贴息资金清算。各省级财政部门按季度向辖内经办机构审核拨付上季度贴息资金。

八、强化部门协作。财政部、中国人民银行、金融监管总局做好个人消费贷款业务开展情况、政策执行情况等信息共享。财政部会同金融监管总局酌情组织财政部各地监管局、金融监管总局各监管局开展联合抽查，如发现经办机构违规贴息操作，严格追究责任，情节严重的不得继续经办相关业务。

九、加强监督管理。各省级财政部门要合理简化贴息资金拨付流程，提高贴息资金使用效率，按要求做好贴息资金拨付、清算等相关工作，认真做好对经办机构政策执行情况抽查工作。中国人民银行各省级分行负责督促经办机构落实消费贷款利率政策，指导经办机构围绕消费重点场景、重点群体做好金融服务，促进提振和扩大消费。金融监管总局各监管局要进一步加强对经办机构个人消费贷款业务的日常监管，指导经办机构落实贷款用途和资金流向有关监管要求，做好经办机构贴息资金申请和清算数据汇总工作。

十、严格政策执行。各经办机构要进一步提高政治站位，优化内部业务系统和操作流程，提高借款人消费信息识别能力，加强贷款用途和资金流向监测。按规定报送个人消费贷款贴息政策执行情况、贴息资金拨付和清算申请材料，对材料的真实性、合规性、准确性负责。

十一、规范信息报送。经办机构建立报表统计制度，于每月结束后5个工作日内向财政部和省级财政部门报送政策执行情况，包括贷款发放和贴息金额等情况，并抄送中国人民银行、金融监管总局。省级财政部门于每月结束后10个工作日内将辖内政策实施情况报送财政部。

十二、其他有关事项。本通知自2026年1月1日起施行，财金〔2025〕80号文件中有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。其他未尽事项，按照财金〔2025〕80号文件执行。

财政部

中国人民银行

金融监管总局

2026年1月16日

（二）政策解读

一、2026 年政策核心内容（与此前相比的关键优化）

1.期限延长与过渡安排

实施期由 2025 年 9 月 1 日 —2026 年 8 月 31 日，延长至 2026 年 12 月 31 日，2026 年全年均在政策覆盖范围内；居民在 2025 年 9 月 1 日 —2026 年 12 月 31 日期间发生的符合条件消费均可享受贴息；政策自 2026 年 1 月 1 日起施行，与财金〔2025〕80 号不一致的以本通知为准。

2.支持范围显著扩大

新增信用卡账单分期业务纳入贴息，覆盖更广泛的日常消费场景。

取消单笔 5 万元以上消费的领域限制，只要是真实合规的个人消费贷款（含信用卡分期），经办机构核实后即可贴息，不再限定特定消费领域。

经办机构扩容：新增监管评级 3A 及以上的城商行、农商行、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等 500 多家机构，提升政策可得性。

3.贴息力度与标准优化

年贴息比例维持 1 个百分点不变，直接降低贷款实际利率。

取消单笔贴息上限 500 元、累计 5 万元以下贴息上限 1000 元的限制；单家经办机构下，个人每年累计贴息上限仍为 3000 元，更好适配大宗消费需求。

4.流程与风控强化

推行 “免申即享”，贴息 “零申请、直接贴”，实现 “贷款一签约、贴息全程贴”，简化用户操作。

强化部门协作与监管：三部门共享业务与执行信息，开展联合抽查；经办机构需核实贷款真实性与合规性，确保资金流向真实消费领域。

5.消费金融创新支持

鼓励经办机构与线下商超、线上平台联动，创新信贷产品，拓展文旅、餐饮、康养、托育等场景，提升政策普惠性与覆盖面。

二、2026 年政策实施的多维影响

1.对个人消费者

2026 年使用消费贷或信用卡分期时，实际利息成本降低（按 1 个百分点贴息），大宗消费（如装修、家电、汽车等）的贴息力度提升，单家机构每年最高可省 3000 元利息；信用卡分期纳入后，日常消费融资更划算，办理流程更便捷。

2.对金融机构

贴息政策降低用户融资成本，有望带动消费贷与信用卡分期规模增长；新增经办机构可借此拓展零售信贷业务，同时需强化贷前真实性审核与贷后资金流向监控，防范违规挪用。

3.对宏观经济

2026 年政策持续发力，通过降低居民消费信贷成本、扩大消费场景覆盖，直接提振商品与服务消费，助力扩大内需，为经济增长提供支撑；信用卡分期纳入与领域限制取消，进一步释放中低收入群体的消费潜力。

三、2026 年后政策展望与潜在调整方向

1.到期后续期的不确定性

政策明确 “到期后根据实施效果视情研究延长”，2026 年后是否延续取决于三方面：一是消费复苏数据（如社零增速、消费贷规模）；二是财政承受能力（贴息资金的预算空间）；三是金融风险状况（是否出现大规模违规挪用、不良率上升等问题）。

2.可能的调整路径

若效果显著：大概率延续政策框架，或进一步提高单家机构累计贴息上限、扩大经办机构范围，甚至适度提高贴息比例。

若效果不及预期或财政压力加大：可能缩小覆盖范围（如聚焦绿色、养老等重点领域）、降低贴息力度，或改为 “定向补贴” 特定人群（如低收入群体、新市民）。

若出现风险隐患：可能强化风控要求，如增加消费凭证核验、缩短贴息期限，或暂停部分高风险机构的经办资格。

3.长期趋势

消费贴息政策本质是短期逆周期调节工具，2026 年后若经济回归常态增长，政策可能逐步退出，转而通过市场化利率定价机制、消费金融产品创新等方式，持续支持消费信贷发展。

四、2026 年实操要点（个人与机构）

个人：2026 年办理消费贷或信用卡分期时，优先选择扩容后的 3A 评级经办机构，确认贷款用于真实消费，无需额外申请贴息，由银行直接办理，注意单家机构年度累计贴息上限 3000 元。

金融机构：严格核实贷款用途与资金流向，按要求完成贴息数据汇总与清算，配合监管抽查，确保政策合规落地。

2026 年该政策通过 “延长期限 + 扩围提额 + 简化流程”，为全年消费注入动力，直接降低居民融资成本、扩大政策覆盖；2026 年后是否延续，将以实施效果、财政状况与风险水平为核心判断依据，个人与机构可结合自身需求提前规划，把握政策红利。